Месяцами мы слышим в средствах массовой информации сообщения о том, что аппетиты крупных игроков ИТ-сегмента, таких, как Google, Apple, Amazon и Facebook, растут. Они уже вышли на рынок онлайн-платежей, быстро запускают новые продукты и сервисы, чтобы предлагать нам финансовые услуги. Не ровен час, технологические гиганты станут банками.
Многие банковские организации очень обеспокоены подобной перспективой. Председатель правления испанского банка BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) Франсиско Гонсалес недавно заявил: «Банки теряют свою монополию на осуществление банковских операций». Я лично считаю, что здесь мы имеем дело с неправильным пониманием того, что значит предлагать некоторые финансовые услуги или быть банком на самом деле.Компания Apple через приложение iTunes получает доступ к информации о кредитных картах миллионов потребителей. Так что «яблочному» гиганту не составляет труда создать решение или кнопку «Оплатить с помощью iTunes» и конкурировать с Paypal, платежными системами или банками.
Amazon также может легко воспроизвести эту модель благодаря данным кредитных карт своих клиентов. Недавно Google пытался построить гладкое решение по обработке платежей на основе Gmail, а Facebook на днях получил лицензию оператора электронных платежей, чтобы осуществлять финансовые услуги в Европе.
Оператор электронных денежных средств Paypal недавно начал предлагать услуги краткосрочного финансирования своим бизнес-клиентам в Великобритании. Для этого компания использует собственный капитал. Инвестиционная платформа Yu’e Бао (сберегательный фонд, принадлежащий Alibaba Group) бросает вызов китайским банкам по сберегательным вкладам.
Меньше чем за год электронная система накоплений собрала средства на $92 млрд долларов в активы, и это действительно впечатляет. Вероятно, в ближайшее время мы увидим, что технологические гиганты уже внедряют другие инновации и создают новые источники прибыли.Банк является финансовым посредником, который привлекает средства во вклады и направляет эти вклады в операции по кредитованию. Это может быть кредитование клиента напрямую, либо косвенно через рынки капитала. Другими словами, банк сводит воедино клиентов, которые имеют дефицит денежных средств, с теми, у кого капитал в избытке. Для этого банк должен отвечать требованиям к достаточности капитала и управлять финансовыми рисками, чтобы остаться в бизнесе. Кроме того, банки предлагают множество услуг, таких как прием платежей, выдача наличных средств, оформление кредитных карт и т.д. Тем не менее, их основным бизнесом является привлечение средств во вклады и ссудная деятельность.
Лично я не верю, что технологические гиганты будут заинтересованы в конкуренции с банками. Крупные ИТ-игроки не будут делать это своим основным бизнесом по трем причинам:
1. Рентабельность (прибыльность)
Технологические гиганты, как правило, высокорентабельные компании, генерирующие огромные прибыли и свободные потоки денежных средств, в то время как банковское дело (за исключением инвестиционно-учредительской деятельности) гораздо менее прибыльно. Так почему такие компании, как Google или Apple, которые способны постоянно обновляться и переосмысливать себя, благодаря новым высокорентабельным продуктам (как iPhone, the iPad или Android) должны вкладывать средства в развитие гораздо менее прибыльного бизнеса, такого, как банковское дело?
2. Регулирование
Быть банком означает выделять огромные ресурсы, чтобы удовлетворять требования регуляторов, и быть зависимым от решений правительства, которые эти требования меняют. Владельцы технологических гигантов наглядно продемонстрировали, что они терпеть не могут всяких регламентов, ограничений и зависимости от правительств (вспомните политику таких компаний, как Facebook, Airbnb или Uber). По сути ключевые руководители крупного банка, так же как и политики, и лоббисты, не могут позволить себе быть «выше закона», в то время как технологические боссы — могут.
3. Темпы роста
По общему правилу банк с самого начала не может быть глобальным и не может масштабироваться так быстро, как технологические компании. Для крупных ИТ-игроков включение банковских услуг в свой пакет будет означать принятие гораздо более низкого роста и развития бизнеса, чем тот, к которому они привыкли изначально в индустрии информационных технологий.